本周曾經(jīng)免費(fèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了收費(fèi)的苗頭，而傳統(tǒng)金融行業(yè)的老大哥商業(yè)銀行則紛紛開打免費(fèi)牌。五大國有銀行昨日抱團(tuán)宣布將對(duì)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬實(shí)行免費(fèi)政策，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬5000元以下也將免費(fèi)。在分析人士看來，商業(yè)銀行爭(zhēng)相加入免費(fèi)大軍，在應(yīng)對(duì)來勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融之余，也另有圖謀，通過免費(fèi)午餐將客戶引導(dǎo)回銀行自身的線上渠道，從而拓展理財(cái)?shù)确?wù)。

免費(fèi)午餐姍姍來遲

在一些第三方支付平臺(tái)相繼“變臉”開收手續(xù)費(fèi)之時(shí)，商業(yè)銀行則打出了親民牌。工行、農(nóng)行、中行、建行、交行五家銀行昨日聯(lián)合宣布，即日起陸續(xù)對(duì)客戶通過手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)，無論跨行或異地；并承諾對(duì)客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。

目前五大國有銀行都已在官方網(wǎng)站發(fā)布相關(guān)公告。其中，中行的手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠從4月1日起正式實(shí)施；交行自2月26日起實(shí)施；工行、農(nóng)行、建行均從昨日開始實(shí)施。值得注意的是，中行雖然實(shí)施時(shí)間較晚，但該行的免費(fèi)力度最大，網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)金額不受5000元（含）的限制。

事實(shí)上，五家國有銀行已經(jīng)不算是轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的“先行者”。此前，中小銀行早已掀起免費(fèi)熱潮。例如，光大銀行、民生銀行等的手機(jī)銀行始終采取轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)。去年9月，招商銀行率先宣布網(wǎng)銀、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。

據(jù)了解，銀行的親民牌與監(jiān)管政策發(fā)布不無關(guān)系。去年12月25日央行出臺(tái)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。根據(jù)中國電子銀行網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，已有70家銀行對(duì)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬給予減免。在銀行業(yè)電子渠道免費(fèi)之風(fēng)盛行的情況下，五大行的做法也是順應(yīng)潮流。

難撼利潤格局

在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、壞賬攀升、利率市場(chǎng)化改革、互聯(lián)網(wǎng)金融來襲等因素的影響下，近年來商業(yè)銀行的日子并不好過，業(yè)績?cè)鲩L乏力，不僅多家上市股份制銀行凈利增長縮至個(gè)位數(shù)，國有大行更面臨零增長的尷尬。

面對(duì)轉(zhuǎn)型壓力，手續(xù)費(fèi)成為銀行收入來源中一塊不可忽視的“蛋糕”。從各家銀行2014年的年報(bào)數(shù)據(jù)來看，僅工農(nóng)中建四大銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入合計(jì)就超過了4000億元。但多數(shù)銀行并未公布手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)的收益。

在分析人士看來，手機(jī)銀行免費(fèi)午餐對(duì)商業(yè)銀行整體利潤不會(huì)造成太大影響。銀率網(wǎng)分析師閆自杰對(duì)北京商報(bào)記者表示，免費(fèi)肯定會(huì)使各行在這一塊的收費(fèi)收入減少?！霸谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶是產(chǎn)品服務(wù)的中心，如果用戶逐漸放棄使用銀行的電子渠道辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，那收取再高的手續(xù)費(fèi)也完全沒有意義，相反，以減少手續(xù)費(fèi)收入為代價(jià)可以提高用戶量、用戶黏性、交易量、用戶沉淀資金等指標(biāo)?！?

在分析人士看來，銀行在電子渠道采取免費(fèi)策略，不僅能將用戶帶回銀行端進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款，準(zhǔn)確了解資金動(dòng)向，還能進(jìn)一步推廣其電子渠道應(yīng)用，通過免費(fèi)轉(zhuǎn)賬吸引來的用戶，很可能會(huì)在其他業(yè)務(wù)上產(chǎn)生收益。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟也指出，銀行對(duì)電子渠道轉(zhuǎn)賬減免手續(xù)費(fèi)的政策不會(huì)給銀行帶來實(shí)質(zhì)性影響，因?yàn)槟壳般y行對(duì)電子渠道轉(zhuǎn)賬征收的手續(xù)費(fèi)總量并不大。

吸引客戶回流難度大

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展倒逼銀行加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量。近年來，銀行在手機(jī)客戶端的用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品豐富程度已明顯提升，在部分第三方支付機(jī)構(gòu)開始收費(fèi)時(shí)，銀行加大優(yōu)惠力度有“收復(fù)失地”的意味。

浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長賁圣林認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行通過讓利于民的動(dòng)作，放棄原本就不大的蛋糕，留住老客戶，吸引新客戶，能夠改變一些銀行客戶的轉(zhuǎn)賬習(xí)慣，收復(fù)部分失地，尤其是尚未完全依賴第三方支付平臺(tái)的用戶。

若想對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)形成壓制并不容易。呂隨啟認(rèn)為，銀行和第三方支付分工不同，第三方支付平臺(tái)主打小額支付業(yè)務(wù)，銀行則主要做大額轉(zhuǎn)賬匯款，雙方的客戶群體需求有著根本上的不同，所以客戶回流的可能性并不大。

想要真正和第三方支付一決高下，銀行應(yīng)著重提升用戶體驗(yàn)。賁圣林指出，客戶對(duì)銀行服務(wù)有三個(gè)主要評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：費(fèi)用、安全、便捷。現(xiàn)如今，第三方支付平臺(tái)以低廉的手續(xù)費(fèi)甚至免費(fèi)和便捷的客戶體驗(yàn)開拓了金融支付市場(chǎng)，而支付寶、微信等平臺(tái)的安全性也可和銀行相媲美。“以互聯(lián)網(wǎng)起家的第三方支付公司在客戶體驗(yàn)、界面設(shè)計(jì)等方面天生優(yōu)于傳統(tǒng)銀行，而后者因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)思維、界面設(shè)計(jì)參差不齊，相對(duì)吃虧。因此，銀行如何提升用戶體驗(yàn)是搶占市場(chǎng)的關(guān)鍵。”