金融IC卡已成為當(dāng)前商業(yè)銀行新發(fā)銀行卡的主流，應(yīng)用環(huán)境已經(jīng)成熟。在銀行卡芯片化的遷移過程中，對于持卡人和商戶收銀員而言，消費習(xí)慣和受理習(xí)慣將被改變。

刷卡變插卡

按照央行的部署，10月底前全國POS終端關(guān)閉金融IC卡降級交易，同時，各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實際于年底前關(guān)閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級交易。

也就是說，從本周起，凡是既有磁條又有芯片的金融IC復(fù)合卡在已經(jīng)具備芯片受理功能的終端上交易時，將不能再受理安全性較低的磁條，只能通過采用插卡或者揮卡的方式完成交易。

金融IC卡降級交易是指既有磁條又有芯片的金融IC復(fù)合卡在交易時沒有采用插卡或者揮卡的方式，而是通過安全性較低的磁條完成交易，這種操作降低了金融IC卡交易的安全性，業(yè)內(nèi)稱之為降級交易。之所以央行要求各商業(yè)銀行從線上、線下各類渠道按照計劃逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易，中國銀聯(lián)天津分公司相關(guān)人士認(rèn)為主要是為發(fā)揮金融IC卡安全優(yōu)勢、避免由于金融IC卡降級交易可能產(chǎn)生新的偽卡欺詐風(fēng)險。

“從我們掌握的情況來看，目前天津地區(qū)商業(yè)銀行均已關(guān)閉降級交易?！便y聯(lián)相關(guān)人士介紹說。根據(jù)銀聯(lián)的調(diào)研，從消費者體驗角度看，由于芯片讀取和運算速度更快，消費者感受不到任何變化，而且因為芯片卡具有非接、多應(yīng)用等優(yōu)勢，將使居民日常生活更為便利。此外，在關(guān)閉降級交易后，現(xiàn)有磁條卡在有效期到期前仍能繼續(xù)使用，不受任何影響，仍可正常使用。

而在業(yè)內(nèi)看來，相比于消費者，降級交易關(guān)閉后，需要盡快適應(yīng)變化的主體是商戶收銀員。“商戶現(xiàn)在的習(xí)慣還是拿了卡就刷，發(fā)現(xiàn)刷不了之后，才會插卡，這會有一個適應(yīng)過程，預(yù)計一到兩個月的時間可以基本適應(yīng)?！蹦彻煞葜沏y行零售業(yè)務(wù)人士介紹說。而根據(jù)央行的提示，在降級交易關(guān)閉后，由于操作不規(guī)范或者少量終端受理不規(guī)范等原因，可能導(dǎo)致交易失?。ńK端顯示“45”代碼），這種情況下，應(yīng)重新使用芯片或者更換一臺POS進行交易。

此外，在機具的改造方面，關(guān)閉降級交易主要涉及兩個方面，“一個是ATM機具，一個是POS終端，就目前的情況來看，ATM已基本完成改超升級，POS終端還差一部分?！鼻笆隽闶蹣I(yè)務(wù)人士表示。

“根據(jù)人民銀行相關(guān)要求，到今年底，原則上所有POS、ATM終端都應(yīng)具備受理金融IC卡的功能?！便y聯(lián)人士介紹說。根據(jù)銀聯(lián)的統(tǒng)計，截至目前，銀聯(lián)卡全國聯(lián)網(wǎng)商戶近1100萬戶，聯(lián)網(wǎng)ATM超過60萬臺，全國ATM和POS基本實現(xiàn)金融IC卡受理，其中支持“閃付”的受理終端超過360萬臺，已經(jīng)基本具備了芯片卡應(yīng)用環(huán)境。

換“芯”誰來買單

據(jù)了解，在機具的改造方面，目前普遍的做法是由銀聯(lián)提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行負(fù)責(zé)自己機具的改造，除了硬件方面增加刷卡槽等，軟件也需要升級，其間的成本主要由銀行承擔(dān)。

事實上，對于銀行來說，在銀行卡“換芯”升級的過程中，要承擔(dān)的費用遠(yuǎn)不止機具改造，更大的開支來自于芯片卡的成本。

據(jù)了解，目前一張芯片卡的成本在10元左右，對于換新卡的收費標(biāo)準(zhǔn)，各家銀行雖然不盡相同，但普遍采取了一系列減免政策，“我們是‘有條件’收費，原則上是10元的工本費，但達到了一些要求就會減免，例如開戶換卡等。對于收費標(biāo)準(zhǔn)，央行沒有硬性要求，畢竟這是成本問題，銀行有能力承擔(dān)就承擔(dān)，也可以收取一部分費用?！鼻笆隽闶蹣I(yè)務(wù)人士表示。

據(jù)他介紹，央行的要求是從明年開始，商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡必須是帶芯片的，目前各銀行基本上發(fā)的都是芯片卡，磁條卡已經(jīng)很少發(fā)行。

銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，截至9月底，全國累計發(fā)行金融IC卡突破10億張，占今年新增發(fā)卡量的80%以上?！澳壳?，各商業(yè)銀行基本已經(jīng)具備發(fā)行芯片卡的能力。從國際上看，IC卡遷移是大趨勢，產(chǎn)業(yè)各方都在努力降低成本，成本較最初已有大幅下降?！便y聯(lián)人士介紹說。

盡管如此，眼下對于銀行來說，換“芯”成本壓力依舊不小，基于此，銀行對此立場有些糾結(jié)。該零售業(yè)務(wù)人士坦言，“現(xiàn)在是愿意換又不愿意換。坦率地講，這塊成本太高，全國有數(shù)以億計的銀行卡，每張10塊錢的話，也是一個非常大的數(shù)字，但從持卡人資金安全的角度看，銀行也愿意推動，未來換‘芯’完成后，因為刷卡造成的投訴和問題會大大減少，總體來說算是利大于弊?！?/p>

此外，對于換芯后的賬戶變更問題，前述零售業(yè)務(wù)人士介紹，“芯片卡和磁條卡的賬戶是一樣的，只是現(xiàn)在芯片部分可以承載快速支付的電子現(xiàn)金功能，即先向賬戶充值（不超過1000元），在交易不聯(lián)機的情況下，支持小額閃付