【全面深化改革進(jìn)行時?焦點話題】

日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定，放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。這意味著無論是境外支付巨頭，還是國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行，都將有機(jī)會拿到進(jìn)入人民幣清算市場的入場券。為何要放開銀行卡清算市場？此舉能否打破中國銀聯(lián)壟斷地位？新政又將如何惠及消費者？

市場放開意味著什么

放開銀行清算市場的消息，市場早已是風(fēng)吹草動。央行支付結(jié)算司副司長樊爽文日前表示，目前中國的人民幣清算市場上只有中國銀聯(lián)一家清算機(jī)構(gòu)，不久會有第二家、第三家，國外轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)也會陸續(xù)進(jìn)入中國。

銀行卡清算是指持卡人交易后，銀行與銀行、銀行與商家之間的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬過程。

“放開銀行卡清算市場已醞釀很久了，是我國金融市場發(fā)展、改革、開放以及技術(shù)進(jìn)步到達(dá)一定水平后的必然趨勢。特別是網(wǎng)上購物、電子商務(wù)日益成為主要的交易方式，對金融基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展提出了新的要求?！敝袊嗣翊髮W(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍指出。

“支付清算市場是資金密集型產(chǎn)業(yè)，需要大量的資金投入和網(wǎng)點、機(jī)具鋪設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，具有很強(qiáng)的技術(shù)和資金門檻，這種行業(yè)特性決定了企業(yè)的數(shù)量也不會太多。事實上，國際上知名的銀行卡企業(yè)也就VISA、萬事達(dá)、中國銀聯(lián)等少數(shù)幾家?！痹谥袊缈圃航鹑谒y行研究室主任曾剛看來，適度放開清算市場能夠有效促進(jìn)競爭，新進(jìn)入的企業(yè)在市場開發(fā)上有不同側(cè)重，帶來服務(wù)與產(chǎn)品的多元化，從而推動金融服務(wù)的創(chuàng)新。

“另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)支付、第三方支付平臺存在越來越多的支付清算需求，而在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域享有優(yōu)勢的中國銀聯(lián)在這些新興領(lǐng)域的覆蓋度不夠，也需要支付清算服務(wù)的創(chuàng)新來滿足新的市場需求?！痹鴦傊赋觯逅闶袌龅姆砰_也有利于吸引民營資本、國外資本的進(jìn)入，也是發(fā)揮市場在配置資源中起決定性作用的重要內(nèi)容。

按照WTO的裁定，我國應(yīng)該在2015年8月29日前開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場，也就是開放其他卡組織進(jìn)入中國市場。

“距離規(guī)定時間僅有10個月了，放開清算市場是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。只有革除阻礙金融資源配置的因素，才能提高市場競爭力，提高交易效率，降低交易成本。同時也是應(yīng)對經(jīng)濟(jì)全球化的需要，人民幣國際化步伐加快，也要求支付、清算的服務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)展、完善?！壁w錫軍表示。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行卡清算一方面為公眾服務(wù)，另一方面又涉及國家的金融安全，這就決定了推廣初期由銀聯(lián)獨家經(jīng)營的狀況，形成了壟斷。但當(dāng)市場培育、發(fā)展到一定程度后，就應(yīng)該讓民間資本、外資參與，這也是金融領(lǐng)域進(jìn)一步深化改革的需要。此外，在單一的銀行卡清算系統(tǒng)下，要面臨很大的安全風(fēng)險。發(fā)展多個銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)，可以維護(hù)社會支付體系安全運行。

會否挑戰(zhàn)銀聯(lián)優(yōu)勢地位

目前國內(nèi)清算市場嚴(yán)格意義上只有中國銀聯(lián)一家清算轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，是國務(wù)院批準(zhǔn)，央行牽頭組建的，中國銀聯(lián)經(jīng)過10余年的高速發(fā)展，發(fā)卡量達(dá)到40多億張，并且在2004年就開展國際化，與多個國家的銀行合作成功發(fā)卡。

長期以來，中國銀聯(lián)在國內(nèi)銀行卡市場占有絕對優(yōu)勢，市場的開放無疑將對其主體地位提出挑戰(zhàn)。曾剛分析，中國銀聯(lián)經(jīng)過多年長足的發(fā)展，已經(jīng)在支付市場占有絕對的優(yōu)勢地位，積累了相當(dāng)多的運營經(jīng)驗，其在各項基礎(chǔ)設(shè)施上的巨大投入也不是普通企業(yè)能夠企及的，在支付結(jié)算領(lǐng)域的地位短時間內(nèi)很難撼動，是否會有相關(guān)企業(yè)愿意投入巨量資金進(jìn)入也有待觀察。

對于外資支付品牌是否會對中國銀聯(lián)帶來沖擊，曾剛認(rèn)為，支付結(jié)算系統(tǒng)是金融活動的基礎(chǔ)，就好比資金的馬路，是各項基礎(chǔ)設(shè)施如POS機(jī)具等一磚一瓦鋪就的。體系的完善是一個相當(dāng)漫長、不斷積累的過程，除非它有明顯的缺陷或差距，否則路徑一旦形成就很難改變，會對企業(yè)商戶等形成較強(qiáng)的路徑依賴。從這個意義上說，外資在短時間內(nèi)不會對現(xiàn)有市場產(chǎn)生太大影響。

“雖然短時間內(nèi)不會撼動中國銀聯(lián)的霸主地位，但市場的進(jìn)一步開放無疑會對它帶來壓力，從而推動中國銀聯(lián)及整個市場加快技術(shù)升級和產(chǎn)品創(chuàng)新，而由此產(chǎn)生的‘鯰魚效應(yīng)’會進(jìn)一步激活市場，讓競爭更加充分?！痹鴦傉f。

中國銀聯(lián)給出的表態(tài)稱，中國銀聯(lián)支持并堅決執(zhí)行國家放開銀行卡清算市場準(zhǔn)入的決定。在這份回應(yīng)中，中國銀聯(lián)同時提到，將堅持開放、合作、共贏的理念，繼續(xù)深化市場化轉(zhuǎn)型，通過“二次創(chuàng)業(yè)”，積極迎接市場競爭，在競爭中不斷提升自身產(chǎn)品和服務(wù)水平。

事實上，中國銀聯(lián)已經(jīng)提早進(jìn)入市場化競爭中。去年6月，對銀聯(lián)保護(hù)的一系列政策全部廢止，銀聯(lián)一方面要面對VISA、萬事達(dá)、運通、JCB等等這些國際卡公司的挑戰(zhàn)，同時還要應(yīng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。中國社科院支付清算中心的一份報告也指出，從實際情況來看，以提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)為代表的第三方支付企業(yè)事實上已經(jīng)成為重要的轉(zhuǎn)接清算組織

競爭能帶來服務(wù)提升嗎

數(shù)據(jù)顯示，對于發(fā)達(dá)國家的200臺/萬人的POS機(jī)分布密度，我國僅為50臺/萬人。發(fā)達(dá)國家超過80％的商戶擁有銀行卡受理終端，而我國目前僅有不到20％的符合受理條件的商家安裝了聯(lián)網(wǎng)POS受理銀行卡交易，大量中小商戶、偏遠(yuǎn)地區(qū)的商戶不能得到高門檻的銀行卡支付服務(wù)。

開放銀行卡清算市場，通過引入良性競爭有助于提升資金清算的效率，更有助于優(yōu)化消費環(huán)境，提高中國銀行卡的服務(wù)水平，讓實體經(jīng)濟(jì)和消費者從中得益。

“對消費者來說，首先競爭加劇會帶來服務(wù)效率的提高；其次，機(jī)具、網(wǎng)點的增多會擴(kuò)大支付渠道，改善支付環(huán)境，增加服務(wù)內(nèi)容，消費的便利性與可選擇性會大大增強(qiáng)；此外，對于消費者抱怨最多的銀行卡刷卡手續(xù)費較高的問題，市場開放后消費者將享受到刷卡降價等實惠?！痹鴦偙硎?。

對于公眾來說銀行卡清算市場放開后帶來最直觀的變化就是銀行會有多個卡組織的卡產(chǎn)品。不過業(yè)界人士分析，在交易費率方面，VISA、萬事達(dá)等國際卡組織的費率普遍高于中國銀聯(lián)，預(yù)計即便放開后，短期內(nèi)這些國際卡組織在商戶開拓方面也會面臨一定難度。

郭田勇認(rèn)為，形成競爭后，可以降低中小企業(yè)的經(jīng)營成本，同時刷卡費用可能會降低，消費者、商戶的體驗和成本都會有所改善。

趙錫軍判斷，究竟有多少銀行卡清算組織加入市場不僅取決于準(zhǔn)入門檻，也要看市場總份額是否有足夠的容量，是否能夠盈利等，而投資者要統(tǒng)籌考慮自身擁有的客戶數(shù)量、技術(shù)能力、風(fēng)險防控能力。

郭田勇認(rèn)為，開放清算市場是金融業(yè)發(fā)展趨勢，但發(fā)展過程中需要采取漸進(jìn)的原則?！爱吘广y行卡涉及大量客戶信息，以及金融安全與穩(wěn)定，所以要有效把握市場開放節(jié)奏?！彼J(rèn)為，當(dāng)前第三方支付線上交易量增長較快，以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)有可能較早進(jìn)入到銀行卡支付領(lǐng)域。

此次國務(wù)院決定開放銀行卡清算市場，從表面上看，政策的最直接的結(jié)果似乎是中國銀聯(lián)作為國內(nèi)唯一一家銀行卡清算組織的地位被打破，但實際上這項政策將逐漸釋放新的支付技術(shù)給我們生活帶來的種種紅利。要讓人民群眾能消費、敢消費、愿消費，而支付是消費中最常見的場景和最核心的環(huán)節(jié)。在支付過程中給消費者以更多的選擇權(quán)，更多的消費自主正是優(yōu)化消費環(huán)境，降低消費費用的最直接的體現(xiàn)。 （光明日報記者 溫源 光明日報通訊員 劉朋 郭一凡）

專家觀點

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：放開市場就會形成競爭，對于消費者，商戶的體驗和成本都會有所改善，目前來看，很有可能采取穩(wěn)健式的開放，不會直接開放外資進(jìn)入，而是采取中資和外資合資設(shè)立，不一定會讓VISA這類完全獨立經(jīng)營的外資清算機(jī)構(gòu)進(jìn)入，初期會有很多考慮，但是放開會形成一種趨勢。

央行支付結(jié)算司副司長樊爽文：過去五次銀行卡定價調(diào)整，全部由政府主導(dǎo)完成。如果出現(xiàn)多家清算機(jī)構(gòu)，需要進(jìn)一步討論的是繼續(xù)由政府部門主導(dǎo)定價，還是將定價權(quán)交還給市場。根據(jù)WTO的裁定，中國要在2015年8月29日前開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場。本次國務(wù)院常務(wù)會議“放開銀行卡清算市場”的決定顯示，中國已做好相關(guān)制度安排和監(jiān)管準(zhǔn)備，新的卡組織呼之欲出。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼：要全面看待決定中的“放開和規(guī)范銀行卡清算市場”，現(xiàn)在很多人往往緊緊盯著“放開”，而完全無視“規(guī)范”。只有各相關(guān)部門完善管理，防范風(fēng)險，才能使開放的金融市場更好地便利和惠及消費者。